Vay mua nhà: Làm thế nào để không thành "con nợ" cả đời?

Nhiều ngân hàng hiện nay hỗ trợ vay mua nhà với kỳ hạn kéo dài tới 20 - 25 năm. Thời gian vay càng dài càng giúp giảm áp lực tài chính hàng tháng, nhưng ngược lại bạn sẽ phải chịu áp lực trả nợ trong suốt thời gian đó. 

Vay mua nhà, chọn vay ngắn hạn hay dài hạn?

Vay mua nhà có thể nói đã là hình thức quá quen thuộc và hầu như tất cả dự án bất động sản nào hiện nay khi được ra mắt thị trường, đều sẽ tung ra cách chính sách hỗ trợ vay tiền mua nhà kèm theo.

Đây được xem như giải pháp giúp khách hàng có nhu cầu có thể dễ dàng hiện thực hóa "giấc mơ" nhà đất hơn. 

Khi đã quyết định vay mua nhà, sẽ có hai yếu tố đầu tiên mà bạn cần phải quan tâm trước tiên đó chính là số tiền phải trả hàng tháng và thời hạn vay kéo dài bao nhiêu. Đây là hai yếu tố tỷ lệ nghịch với nhau mà người mua nhà phải cân nhắc và chọn lựa cẩn thận. Bởi chỉ cần tính toán không kỹ, hoàn toàn có thể rơi vào cảnh nợ nần "không lối thoát".

Thời hạn vay càng ngắn, áp lực tài chính sẽ càng lớn

• Vay ngắn hạn: Vay mua nhà với thời hạn càng ngắn bạn sẽ nhanh chóng thoát được cảnh nợ nần hơn. Nhưng bù lại số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ là rất lớn. Điều này sẽ tạo ra áp lực kinh tế nặng cho bản thân. 
• Vay dài hạn: Ngược lại, vay tiền ngân hàng mua nhà với thời hạn dài đến 20 - 25 năm thì tất nhiên áp lực kinh tế mỗi tháng sẽ giảm đi đáng kể. Nhưng bạn phải chuẩn bị sẵn sàng tâm lý cho việc mang nợ khoảng thời gian cực kỳ dài. Bên cạnh đó, thời gian vay càng dài thì tổng số tiền bạn phải trả cho căn nhà đó sẽ càng lớn.

Thời hạn vay mua nhà dài hay ngắn cũng đều sở hữu thuận lợi và khó khăn nhất định. Người mua nhà cần căn cứ vào nhu cầu và tình hình tài chính bản thân để chọn thời hạn vay phù hợp nhất. Không quá dài khiến bạn trở nên mệt mỏi, cũng không ngắn đến mức khiến việc xoay tiền trả nợ là nỗi ác mộng hàng tháng. 

Lời khuyên Rever đưa ra: Vay dài hạn - Thanh toán trước hạn Theo ý kiến của nhiều chuyên gia bất động sản, trừ khi bạn có tiềm lực tài chính mạnh và ổn định. Còn lại khi vay mua nhà tốt nhất bạn nên chọn hình thức vay dài hạn. Nhưng kèm theo đó là hãy cố gắng trả dứt điểm nợ trước hạn.  Đây là cách mà nhiều người đầu tư mua bán nhà đất có vốn mỏng thường hay áp dụng. Chấp nhận rủi ro để vay tiền mua nhà. Sau đó chọn thời điểm thích hợp để bán bất động sản ra và kiếm một khoản tiền lời chênh lệch.  Tuy nhiên phương thức này tồn tại rủi ro ở chỗ nó phụ thuộc nhiều vào tiềm năng bất động sản mà bạn lựa chọn đầu tư. Nếu gặp dự án treo, chậm tiến độ bạn sẽ đối mặt với nguy cơ chôn vốn thời gian dài.  Bên cạnh đó, các ngân hàng còn sẽ có quy định về khoản tiền phạt nếu trả nợ trước thời hạn. Người vay mua nhà cũng nên xem xét, cân nhắc kỹ lưỡng.  Lời khuyên tốt nhất là nên vay dài hạn và thanh toán xong trước hạn

Lựa chọn hình thức vay mua nhà phù hợp?

Cũng tương tự như thời hạn vay mua nhà, phía ngân hàng cũng sẽ cung cấp cho khách hàng có nhu cầu nhiều hình thức vay khác nhau để có thể lựa chọn. Tùy theo tình hình tài chính bản thân, bạn có thể lựa chọn một trong số các hình thức sau:

Vay mua nhà thế chấp:

Đây là hình thức thông dụng, phổ biến nhất hiện nay. Người mua nhà sẽ dùng một tài sản có giá trị tương đương với khoản tiền cần vay để làm đảm bảo cho bên ngân hàng. 

Ưu điểm của hình thức này là bạn có thể vay được số tiền lớn (tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo). Và vay được thời gian kéo dài cùng mức lãi suất rất tốt. Thông thường, tài sản đảm bảo sẽ chính là căn nhà bạn cần vay tiền để mua. 

Một sai lầm thường hay gặp phải, nhất là với người vay mua dự án đó là không để ý kỹ mức lãi suất vay mua nhà. Thông thường, khách hàng khi mua dự án sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, thậm chí là không lại suất trong một khoảng thời gian đầu. Nhưng sau đó, mức lãi suất sẽ trở lại bình thường. Nếu không chú ý tính toán kỹ sẽ rất dễ rơi vào trường hợp mất khả năng chi trả. >>> Xem thêm: Lãi suất vay mua nhà (liên tục cập nhật) tại các ngân hàng lớn

Vay mua nhà thế chấp thường dùng tài sản đảm bảo là chính căn nhà cần vay để mua

Vay tín chấp:

Ngược lại với vay thế chấp. Khi vay tín chấp bạn sẽ không cần phải có tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ xét duyệt cho vay dựa vào mức độ uy tín và điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, lựa chọn hình thức vay này sẽ có nhược điểm là thời hạn vay sẽ khá ngắn, khoản tiền vay được thấp và lãi suất cao.

Thông thường, người chọn hình thức này là những người có nhu cầu mua nhà nhưng thiếu một khoản tiền và không muốn phải thế chấp tài sản. Đồng thời có khả năng chi trả toàn bộ trong thời gian ngắn sau đó, thì hình thức vay này sẽ thuận tiện hơn.

Các nguồn vay mua nhà khác:

Ngoài lựa chọn vay tiền ngân hàng mua nhà, bạn cũng có thể hỏi mượn người thân hoặc bạn bè. Đây là các khoản vay có lợi hơn nhiều so với ngân hàng, khi không phải chịu lãi suất hàng tháng, cũng không cần có tài sản thế chấp.

Tuy nhiên, khoản vay này thường không được nhiều. Và thường phải trả lại trong thời gian ngắn.

Cần tính toán, cân nhắc cẩn thận về khả năng chi trả trước khi quyết định vay tiền mua nhà

Lời khuyên Rever đưa ra: Đừng vay mua nhà theo kiểu "tay không bắt giặc" Tuy ngân hàng hỗ trợ vay đến 70% giá trị căn nhà. Nhưng nếu bạn vay một số tiền lớn như vậy thì đồng nghĩa số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ là rất lớn.  Các chuyên gia cho rằng, người mua nhà đừng nên tự tin đi vay nếu chỉ có trong tay là tài sản thế chấp. Bởi yếu tố quan trọng nhất là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Khoản vay quá lớn sẽ rất dễ đẩy bạn đến cảnh kiệt quệ, mất khả năng chi trả.  Tốt nhất là chỉ nên vay 30 - 40% giá trị căn nhà. Nếu khoản vay nhiều hơn bắt buộc bạn phải có tiềm lực tài chính mạnh và ổn định, miễn sao số tiền để trả lãi ngân hàng hàng tháng không vượt quá 40% tổng thu nhập.

Bạn vừa theo dõi bài viết: Vay mua nhà: Làm thế nào để không thành "con nợ" cả đời? tại Rever. Bên cạnh đó, bạn cũng có thể tìm hiểu thêm các thông tin hữu ích khác qua tài liệu Rever biên soạn dưới đây:

Có thể bạn quan tâm:

• "Bẫy" thế chấp khi vay vốn mua nhà bạn nên biết
• Thanh toán 30%, sở hữu căn hộ cao cấp ven sông D'Lusso
• Những căn nhà phố bán giá tốt dưới 4 tỷ/căn đang giao dịch trên Rever
• Infographic: #10 dự án căn hộ đại lộ Nguyễn Lương Bằng đang chào bán
• Mua bán nhà chính chủ không qua môi giới: Làm gì để hạn chế rủi ro?

Hoàng Triều