Vay tiền mua nhà: Chọn thời gian vay như thế nào là tốt nhất?

Đối với những người đi vay tiền mua nhà, bên cạnh vấn đề lãi suất vay thì thời gian vay cũng rất quan trọng mà họ cần cân nhắc. Liệu vay tiền mua nhà trong thời gian ngắn có tốt hơn thời gian dài? 

Theo chính sách hiện tại, các ngân hàng thường hỗ trợ cho vay mua nhà trong thời gian từ 10 năm - 25 năm tùy vào điều kiện tài chính và khả năng trả nợ của người đi vay. Với thời gian vay ngắn hay thời gian vay dài thì đều có ưu nhược điểm khác nhau.

Vay tiền mua nhà trong thời gian ngắn: Trả nợ nhanh, áp lực cao

Đã là người đi vay tiền mua nhà thì ai cũng muốn nhanh chóng tất toán khoản vay. Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất khi bạn chọn khoản vay trong thời gian ngắn đó là khả năng chi trả cho khoản nợ, áp lực thanh toán sẽ đè nặng lên vai bạn hàng tháng.

Trong trường hợp bạn chậm thanh toán khoản phải trả trong tháng, tùy theo số ngày chậm trả, bạn sẽ bị ngân hàng phạt với một mức phí nào đó, ngoài ra bạn còn bị xếp vào các loại nợ cần chú ý, nợ xấu dẫn đến xếp hạng tín dụng của bạn và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong những lần tiếp theo.

Vay tiền mua nhà trong thời gian dài: Giảm áp lực trả nợ, nhưng khoản tiền phải trả cao

Khi bạn chọn gói vay tiền mua nhà trong thời gian dài, chẳng hạn 25 năm, bạn sẽ khắc phục được việc số tiền phải trả hàng tháng quá lớn. Theo cách tính toán mà đa số các ngân hàng đang áp dụng đó là phương pháp tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần. Trong đó, mỗi tháng, bạn sẽ phải trả khoản lãi và gốc, gốc được tính đều bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay (tính theo tháng), còn khoản lãi sẽ được tính theo công thức:

• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất vay
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay

Như vậy, số tiền hàng tháng trả bao gồm cả gốc và lãi sẽ giảm dần theo số dư nợ hàng tháng.

Theo cách tính này, thời gian vay tiền mua nhà càng ngắn thì đồng nghĩa với số tiền lãi hàng tháng mà bạn phải trả sẽ càng cao, bởi chỉ tính riêng số tiền trả gốc hàng tháng cũng rất cao. Do đó, lời khuyên mà các chuyên gia tài chính đưa ra dành cho người vay tiền mua nhà đó là nên chọn gói vay trong thời gian dài.

Vay tiền mua nhà trong thời gian ngắn sẽ khiến bạn bị áp lực khi trả nợ

Việc lựa chọn thời gian vay tiền mua nhà dài sẽ có ưu điểm là giảm số tiền trả hàng tháng, giảm áp lực trả nợ, giúp bạn có vốn để đầu tư vào việc khác cũng như chi tiêu sinh hoạt hợp lý. Tuy nhiên, điều này cũng làm nảy sinh tâm lý mệt mỏi khi nghĩ đến khoản trả trong 20-25 năm, đi kèm các các rủi ro phát sinh trong thời gian dài.

Lựa chọn thông minh khi vay tiền mua nhà: Vay dài hạn và nỗ lực trả nợ trước hạn

Một trong những cách thức mà hầu hết người vay tiền mua nhà thông minh lựa chọn khi vay vốn ngân hàng đó là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn vay, chịu khoản phí phạt khi trả nợ trước hạn. Ví dụ, họ vay số tiền 1 tỷ đồng với thời gian trả nợ là 20 năm. Tuy nhiên, họ sẽ cố gắng nhanh chóng tất toán khoản vay từ năm thứ 10 và chịu khoản phí trả nợ trước hạn.

Khi vay tiền mua nhà, bạn cần lưu ý phí phạt khi thanh toán trước hạn

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà của ngân hàng hiện nay ngoài việc tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng giá trị, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà ở cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư, còn phát triển mạnh phần phí phạt trả nợ trước hạn. Hiện nay, nhiều ngân hàng có tung ra gói vay ưu đãi khi người trả nợ chỉ mất phí phạt 1% trong năm đầu tiên, và 0.5% trong những năm tiếp theo, và miễn phí phạt ngay từ năm thứ 5,6. Ví dụ như gói vay mua nhà của ngân hàng Shinhhan Bank áp dụng biểu phí phạt trả nợ trước hạn: 3% năm thứ nhất, 2% năm thứ 2, 1% năm thứ 3, chỉ 0.2% năm thứ 4;5 và miễn phí phạt từ năm thứ 6 trở đi…

Khi dư nợ còn ít, bạn đủ cân đối được với phần vốn và có thể tất toán khoản vay trước hạn. Món nợ khi vay ngân hàng làm bạn mệt mỏi hơn, nhưng nó cũng là động lực giúp bạn cố gắng hơn trong công việc. Ngoài ra, khoản vay cũng là đòn bẩy hiệu quả để bạn cố gắng hơn trong công việc, từ đó có đủ điều kiện tài chính thanh toán khoản nợ. Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính: Bạn đừng nên tiếc chi phí trả nợ trước hạn (khoảng 2 – 4% tùy chính sách từng ngân hàng) mà trả nợ càng sớm càng tốt và nếu phần lãi mà bạn phải trả thời gian sau lớn hơn chi phí trả nợ trước hạn thì không còn lý do gì mà bạn phải đắn đo suy nghĩ thêm nữa.

Người đi vay tiền mua nhà thành công thường cân nhắc và xem xét rất kỹ lưỡng hợp đồng vay

Đối với những khách hàng lần đầu tiên đi vay tiền mua nhà, họ sẽ gặp nhiều khó khăn khi tính toán lãi suất và cân nhắc trong việc lựa chọn giữa các ngân hàng với nhau bởi nhiều yếu tố: lãi suất, thời gian vay, hạn mức vay, phí phạt trả nợ... Việc hiểu rõ nhu cầu và khả năng trả nợ của bản thân là rất quan trọng, còn việc chọn lựa có thể nhờ vào sự tư vấn từ những người có kinh nghiệm, chuyên viên tài chính để chọn cho mình một gói vay mua nhà tốt nhất.

Để việc vay tiền mua nhà của bạn được diễn ra thuận lợi hơn, Rever cung cấp đến bạn Bảng tính lãi suất ngân hàng mua nhà hàng tháng. Tài liệu được chúng tôi biên soạn và cung cấp Miễn phí.

Tham khảo thêm một số thông tin khác cùng chủ đề:

• 4 điểm cần lưu ý trước khi ký vào hợp đồng thuê nhà
• 11 mẹo giúp bán nhà nhanh và được giá nhất
• Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà đầy đủ nhất
• Cách mua nhà không vay vốn ngân hàng và không lo về lãi suất
• Danh sách 10 ngân hàng cho vay mua nhà tốt nhất 2018
• 9 lưu ý không thể bỏ qua khi vay tiền mua nhà
  

Hùng Phú (TH)