Cẩm nang vay mua một ngôi nhà giúp bạn không trở thành "con nợ"

Vay ngân hàng mua nhà cách nào để không bị các khoản nợ ngân hàng đè nặng? Dưới đây là tất tần tật những kinh nghiệm vay mua nhà có thể giúp bạn "dễ thở" hơn…

Đối với mỗi người, việc học hành, thi cử, học đại học, lớn lên, ra trường rồi đi làm như một guồng quay cứ lặp đi lặp lại qua bao thế hệ. Nhưng một trong những bước ngoặc lớn nhất của cuộc đời đó chính là sở hữu được căn nhà đầu tiên của chính bản thân mình.

Ông bà xưa có câu: "an cư lập nghiệp" điều này luôn là nhu cầu thiết yếu, chính đáng và là trăn trở của những nguời thế hệ 8x và 9x trong xã hội hiện nay. Tuy nhiên, với việc đô thị hoá ngày càng lớn, đất chật, ngừơi đông khiến cho việc sở hữu một ngôi nhà không phải là điều dễ dàng, đòi hỏi một khả năng nhất định trong việc chuẩn bị, tích luỹ vốn liếng cả về vật chất lẫn suy nghĩ. Mặc dù vậy, đó cũng không hoàn toàn là một điều quá khó khăn nếu chúng ta thực sự hiểu được guồng quay hoạt động bên trong thị trường bất động sản, để lựa chọn mua và đầu tư một cách khôn ngoan. Vì thế, không hẳn đủ tiền mua một lần, không vay mượn ai là điều khôn ngoan và dễ thở, mà là tận dụng thời gian, công sức, nguồn vay mượn để làm động lực, đòn bẩy để làm tròn chữ "An Cư" mới là điều đáng quan tâm và nỗ lực. 

Chúng ta dễ dàng chứng kiến rất nhiều cảnh cười ra nước mắt khi mà bạn bè, anh chị, người thân phấn đấu mua nhà - người thì mua một lần, rồi vướng pháp lý, mua sai dự án, bị treo dự án, không nhận được nhà - người thì vay mượn không khôn khéo, mỗi tháng lại quần quật trả nợ làm cuộc sống ngày càng khó khăn hơn. 

Đó là lý do mà REVER lựa chọn tổng hợp những điều mà mỗi người cần thực sự quan tâm, nắm bắt để chuẩn bị cho việc vay mua ngôi nhà mơ ước của mình. Nếu bạn đang quan tâm mua nhà với khoản vay tốt, vừa phải và phù hợp khả năng thanh toán, những điều này là dành cho bạn: 

Tích luỹ

Trước tiên, khoản tích luỹ là điều cực kỳ quan trọng trong việc bạn có thực sự sỡ hữu được căn nhà như mình mong muốn hay không - Về lý thuyết, bạn cần tích luỹ số tiền mặt tương đương, tối thiểu là 30% giá trị ngôi nhà muốn mua. Và lý tưởng hơn nữa là nên đạt đến mức gần 50% tổng giá trị ngôi nhà - Điều này dẫn đến áp lực tài chính mà bạn vay khi mua ngôi nhà là tương đối, vừa phải khi phần thanh toán hằng tháng bao gồm cả tiền gốc. 

Tuy nhiên bạn cũng không cần quá lo lắng vì thật sự nhiều người chọn cách đầu tư mua nhà tốt hơn, không quá lo lắng về phần phí, lãi hàng tháng mà quan tâm chủ yếu hơn là phần trả trước càng thấp càng tốt.

Theo Rever khảo sát, một số dự án đang khá nổi trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh hiện nay đang được áp dụng hình thức thanh toán ban đầu chỉ 30% giá trị. Cụ thể hơn với một căn hộ 1,5 tỷ, bạn chỉ cần đặt trước 450 triệu đồng là đã có thể làm thủ tục vay và mua nhà cho mình. 

Để tiết kiệm tiền hiệu quả, bạn nên hạn chế vay mượn từ nhiều nguồn, nếu có nợ hãy trả sớm tránh lãi suất tăng

Am hiểu quy tắc vàng trong vay nợ mua bất động sản

Hiện nay, đa số ngân hàng chào lãi suất rất thấp nhưng bạn phải tỉnh táo và để ý mức lãi vay này sẽ kéo dài tối đa trong bao lâu. Lãi vay khi mua nhà được chia làm 2 loại: 

+ Lãi vay ban đầu: là lãi vay chào bán gói tín dụng BĐS của các ngân hàng thường cố định trong thời gian ngắn. Ví dụ chỉ 6-8%/ năm

+ Lãi vay thả nổi: Mức lãi suất sẽ điều chỉnh tăng thêm 3.5-4% theo lãi suất thả nổi khi vay mua nhà. Lãi suất sẽ lên mức 9-12%/ năm.

Do vậy, trước khi mua nhà bằng cách vay ngân hàng, các bạn nên tìm hiểu để được tư vấn kỹ càng nhất về gói vay, hỗ trợ và kế hoạch trả hằng tháng cho đến hết các kỳ vay của mình. 

Hãy để ý thật kỹ về khoản lãi vay

Tăng thu nhập từ nguồn phụ

Dĩ nhiên bạn sẽ cần một nguồn thu nhập chính để đảm bảo trả phần gốc và lãi vay ngân hàng khi mua nhà, tuy nhiên để cuộc sống và áp lực nhẹ nhàng hơn, các bạn có thể chọn đầu tư, làm thêm công việc ngoài để gia tăng thu nhập phụ, điều này sẽ làm cho cuộc sống thoải mái, dễ dàng hơn cũng như giảm bớt gánh nặng cho cuộc sống dài lâu của bạn trong ngôi nhà mới. 

Chia thu nhập ra nhiều túi nhỏ

Trước khi mua nhà, có thể bạn có kế hoạch chi tiêu rất thoải mái, không câu nệ, nhưng khi đã quyết định mua nhà, REVER khuyên bạn nên có một kế hoạch tài chính tốt. Điều này bao gồm: quản lý tốt tài chính, sử dụng hiệu quả tài chính, gia tăng thu nhập phụ để gia tăng năng lực tài chính. Trong đó quan trọng nhất là quản lý tốt tài chính của mình: 

+ Túi dành cho chi tiêu cuộc sống

+ Túi dành cho giải trí, du lịch, ...

+ Túi dành cho người thân, bạn bè, cưới hỏi

+ Túi dành cho việc chi tiêu trả nợ

+ Túi dành cho đầu tư công việc phụ, hỗ trợ tài chính cho việc trả nợ và cuộc sống.  

Quản lý tốt mỗi túi tiền, bạn sẽ có cuộc sống thoải mái, không lo nghĩ, yên tâm và sự chuẩn bị rõ ràng cho bất kì điều gì sẽ đến. 

Tự đánh giá khả năng thanh toán

Hãy tự đánh giá khả năng tài chính của bản thân trước khi vay ngân hàng

Một trong những điều quan trọng nhất là khả năng thanh toán khi chọn vay mua nhà, do đó bạn cần hạn chế tối đa việc mất khả năng thanh toán bằng cách quản lý nói trên, khi đó bạn cần cân nhắc thêm việc chia việc chi trả ra như sau: 

+ Khả năng tài chính (1): Là tổng toàn bộ các túi tiền, trừ đi túi chi tiêu cuộc sống

+ Khả năng tài chính hỗ trợ (2): là túi tiền đầu tư và thu về trong việc tham gia thực hiện các công việc phụ, và tốt nhất nên có sự hỗ trợ một phần nhỏ lúc cấp bách từ người thân, bạn bè. 

+ Khả năng trả nợ (3): là túi dành cho chi tiêu trả nợ - Rất cần sự quan tâm, theo dõi lãi suất, nên thực hiện cam kết lãi suất không vượt trần đối với ngân hàng mà bạn vay nợ để tránh các rủi ro. 

Nếu phép tính (1) + (2) > (3) thì việc mua chung cư của bạn là an toàn và khả thi.

Lựa chọn ngôi nhà có diện tích phù hợp

Bạn nên cân nhắc khi chọn mua ngôi nhà, căn hộ có diện tích vừa phải, đủ để tạo ra không gian sống thoải mái, không nên quá rộng với diện tích sử dụng dư thừa. Mua trả góp một căn nhà quá rộng, đồng nghĩa với việc gia đình phải còng lưng trả những khoản nợ gốc và lãi vay không cần thiết. Ngoài ra nếu diện tích là vừa phải, bạn có thể làm rộng mở không gian với những gam màu nhẹ nhàng, chọn mua những ngôi nhà có không gian thoáng, giao tiếp nhiều với ánh sáng bên ngoài để không tạo cảm giác chật chội, tù túng. 

Một cách thường thấy là các chủ nhân căn nhà có diện tích khiêm tốn thường chọn cho mình những mảng gương phù hợp, mang đến tầm nhìn rộng và sáng hơn cho không gian sống. 

Không nên mua ngôi nhà, căn hộ vượt quá nhu cầu sống của bạn

Thời hạn gói vay

Điểm lưu ý thứ bảy cho việc vay mua căn nhà đó là thời hạn của gói vay. Khi đã vay ngân hàng, việc sử dụng khoản vay có hạn từ 5 năm trở lên thì lãi suất của các ngân hàng đều không còn sự chênh lệch. Do đó, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất. Để nắm bắt được điều này, bạn nên chọn mua căn hộ từ các sàn giao dịch phân phối lớn, uy tín được uỷ thác trực tiếp từ chủ đầu tư dự án (sàn F1) như Rever hoặc các sàn giao dịch được uỷ quyền ... để có nhiều thông tin, chương trình hỗ trợ và kết hợp với nhiều ngân hàng uy tín cùng các gói vay đa dạng, nhiều lựa chọn hơn cho bạn. Điều dĩ nhiên là khi chọn vay, mua tại các sàn giao dịch uy tín, hướng đến lợi ích khách hàng, bạn sẽ được tư vấn tối đa việc vay ngân hàng liên kết để giảm thiểu rủi ro chọn gói vay không phù hợp hoặc vượt quá khả năng tài chính hay có nhiều rủi ro tiềm ẩn về sau này.  

Đối phó bẫy lãi suất thả nổi

Sau khi chọn được sàn giao dịch uy tín, ngân hàng liên kết cùng khoản vay lành mạnh, bạn cần biết thêm về bẫy lãi suất thả nổi để tránh trường hợp rủi ro khi vay độc lập ở bên ngoài với các gói tín dụng từ ngân hàng độc lập với dự án. Để làm tốt điều này, người mua nhà nên ước tính trong giả định rằng lãi suất qua các năm, nguy cơ tăng đến 30% so với lãi suất dự đoán là điều có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ chi tiêu, các túi chi phí được sử dụng thì túi dành cho việc trả nợ ngân hàng nên có khoản dự trù gấp rưỡi - 1.5 lần so với số tiền thật phải trả để đảm bảo rủi ro khi thanh toán cho ngân hàng.  

Ví dụ: Bạn phải trả ngân hàng số tiền là 8.8 triệu đồng hằng tháng, như vậy thì túi dự phòng trả nợ ngân hàng lúc này nên dao động tầm khoảng 13tr2 để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

Lưu ý các khoản lãi suất phạt nợ trước hạn

Việc thanh toán nợ trước hạn để giải phóng gánh nặng tài chính hằng tháng cũng là một trong những lựa chọn giúp người mua nhà có thể độc lập tài chính chỉ sau thời gian ngắn. Tuy nhiên, nếu người mua nhà có dự định làm điều này, bạn nên lựa chọn ngân hàng cho vay có điều khoản phạt trả trước hạn thấp, hoặc không ràng buộc. Thông thường trong 5 năm đầu khi mua nhà, xu hướng người mua thanh toán dứt điểm trước hạn là rất cao, mức phạt trả trước hạn đôi khi lên đến 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi ngân hàng chào lãi suất thấp, họ thường kèm theo các mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi của các năm đầu tiên cho vay. 

Khảo sát nhà và giá nhà kỹ lưỡng

Khi mua căn hộ, nhà chung cư hiện nay, bạn cần lưu tâm đến vấn đề về hiện trang của căn nhà là đã hoàn thiện hay đang xây. 

Nếu là dự án đã hoàn thiện, nhà có người ở: Bạn hãy dành một chút thời gian để tìm hiểu thông tin, tình trạng pháp lý của dự án cũng như chắt lọc thông tin từ các diễn đàn, website uy tín trên Internet. Hoặc bạn còn có thể trực tiếp đến khu căn hộ, chung cư và hỏi thăm những người đã ở hoặc hàng xóm xung quanh để có góc nhìn đa chiều về căn nhà mà bạn sẽ gắn bó nhiều năm sau nữa khi ra quyết định mua. 

Khi vay mua nhà dự án, bạn cần tìm hiểu thật kỹ thông tin về dự án

Nếu là dự án đang xây: Hãy tìm hiểu kỹ thông tin trên các trang web, đặc biệt là những đơn vị uy tín, có trình độ cao trong việc tư vấn, hỗ trợ khách hàng để nắm được đầy đủ và chi tiết về diện tích, chủ đầu tư, ưu đãi cho vay, ưu đãi cho khách hàng. Hoặc có thể cho bạn xem trước mô hình, sa bàn hoặc thậm chí xem 3D bên trong căn nhà như trang web REVER.VN, tất cả điều này nhằm giúp bạn lựa chọn một cách rõ ràng, chính xác nhất cho ngôi nhà tương lai của mình. 

Cuối cùng và quan trọng nhất vẫn là sự chọn lựa của bạn cho tổ ấm "An Cư" của chính mình, vì vậy hãy vận dụng tất cả hoặc một trong những lưu ý trên để có quyết định chính xác nhất cho căn nhà của mình các bạn nhé. 

Trên đây là một số thông tin về cách vay ngân hàng mua nhà an toàn để bạn tham khảo. Hy vọng những thông tin này sẽ giúp bạn chọn lựa gói vay mua nhà tốt nhất cho mình. Ngoài ra, Rever cũng gửi đến bạn đọc tài liệu Bảng tính lãi suất ngân hàng vay mua nhà qua đường tải về dưới đây:

Có thể bạn quan tâm:

• 9 lưu ý không thể bỏ qua khi vay tiền mua nhà
• Những điều ngân hàng muốn biết về bạn khi làm hồ sơ vay vốn
• Những lưu ý khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng
• Kinh nghiệm mua nhà trong 8 bước
• Vay ngân hàng mua nhà: Nên hay không nên?

Thế An (TH)