Kỳ 6: Cách lựa chọn thời hạn vay vốn mua nhà tốt nhất
05/09/2018
Thực tế thì lựa chọn thời gian vay ngắn thì số tiền lãi phải trả sẽ ít, đổi lại áp lực cao và ngược lại lựa chọn thời gian vay dài thì số tiền lãi phải trả sẽ cao, áp lực ít. Vậy đâu là lựa chọn tốt nhất giữa 2 phương án này?
Thực tế thì lựa chọn thời gian vay ngắn thì số tiền lãi phải trả sẽ ít, đổi lại áp lực trả nợ cao và ngược lại lựa chọn thời gian vay dài thì số tiền lãi phải trả sẽ cao, nhưng bù lại áp lực ít. Vậy đâu là lựa chọn tốt nhất giữa 2 phương án này?
Đối với những gia đình trẻ hiện nay đi mua nhà thường hay nhờ tới sự hỗ trợ từ phía ngân hàng, rất ít gia đình có đủ khả năng thanh toán 100%, cho nên khi tính toán khoản vay ngoài chứng minh thu nhập, hồ sơ thủ tục, nhưng vấn đề quan trọng nhất họ thường cân nhắc tới lãi suất vay và thời gian, tính toán thời gian vay ngắn hay vay dài sẽ có lợi hơn.
Theo chính sách hiện tại, các ngân hàng thường hỗ trợ cho vay mua nhà trong thời gian từ 5 năm - 25 năm, thậm chí hiện tại một số ngân hàng đang xây dựng gói vay đặc biệt có thời gian lên tới 35 năm tùy vào điều kiện tài chính và khả năng trả nợ của người đi vay, với thời gian vay ngắn hay thời gian vay dài thì đều có ưu nhược điểm khác nhau.
Ưu - nhược điểm khi chọn thời gian vay ngắn
Một khi đã là người đi vay tiền ngân hàng thì ai cũng đều mong muốn mình nhanh chóng trả được nợ, tất toán khoản vay, đồng thời tránh phải tình trạng trả lãi quá nhiều cho khoản vay. Nếu bạn muốn điều này, bạn có thể chọn khoản thời gian vay ngắn, từ 3 - 5 năm.
Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất khi vay trong thời gian ngắn là khả năng chi trả khoản nợ và áp lực thanh toán đè nặng lên người vay. Trong trường hợp nếu bạn trả chậm, tùy vào số ngày chậm mà bạn sẽ bị liệt vào các loại nợ, nợ xấu dẫn đến xếp hạng tín dụng của bạn thấp, gây ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai, thậm chí ảnh hưởng đến cả tín dụng của các thành viên trong gia đình bạn.
Chọn thời gian vay ngắn sẽ khiến bạn bị áp lực trả nợ hàng tháng
Ưu - nhược điểm khi chọn thời gian vay dài
Khi bạn chọn thời gian vay dài, cơ bạn bản sẽ khắc phục được số tiền phải trả hàng tháng quá lớn. Hiện nay đa phần các ngân hàng tính phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần. Theo đó, hàng tháng bạn sẽ phải trả lãi và gốc, được tính bằng trung bình số tiền cho vay chia cho thời gian vay tính theo tháng.
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * lãi suất vay
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * lãi suất vay
Như vậy vay càng ngắn thì số tiền lãi hàng tháng bạn phải trả sẽ càng cao. Vì thế các chuyên gia tài chính khuyên là nên vay mua nhà trong thời gian dài. Với mục đích giảm số tiền trả hàng tháng, giảm áp lực trả nợ để bạn có vốn sinh hoạt, chi tiêu.
Lựa chọn thông minh: Vay dài hạn và trả nợ trước kỳ hạn
Một trong những cách thức mà hầu hết người vay tiền mua nhà thông minh lựa chọn khi vay vốn ngân hàng đó là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn vay, chịu khoản phí phạt khi trả nợ trước hạn. Ví dụ, họ vay số tiền 1 tỷ đồng với thời gian trả nợ là 20 năm. Tuy nhiên, họ sẽ cố gắng nhanh chóng tất toán khoản vay từ năm thứ 10 và chịu khoản phí trả nợ trước hạn.
Các chương trình ưu đãi vay mua nhà của ngân hàng hiện nay ngoài việc tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng giá trị, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà ở cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư, còn phát triển mạnh phần phí phạt trả nợ trước hạn. Hiện nay, nhiều ngân hàng có tung ra gói vay ưu đãi khi người trả nợ chỉ mất phí phạt 1% trong năm đầu tiên, và 0.5% trong những năm tiếp theo, và miễn phí phạt ngay từ năm thứ 5, 6.
Bạn có thể cân nhắc lựa chọn khoản vay dài và thanh toán trước kỳ hạn
Khi dư nợ còn ít, bạn đủ cân đối được với phần vốn và có thể tất toán khoản vay trước hạn. Món nợ khi vay ngân hàng làm bạn mệt mỏi hơn, nhưng nó cũng là động lực giúp bạn cố gắng hơn trong công việc. Ngoài ra, khoản vay cũng là đòn bẩy hiệu quả để bạn cố gắng hơn trong công việc, từ đó có đủ điều kiện tài chính thanh toán khoản nợ. Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính: Bạn đừng nên tiếc chi phí trả nợ trước hạn (khoảng 2 – 4% tùy chính sách từng ngân hàng) mà trả nợ càng sớm càng tốt và nếu phần lãi mà bạn phải trả thời gian sau lớn hơn chi phí trả nợ trước hạn thì không còn lý do gì mà bạn phải đắn đo suy nghĩ thêm nữa.
Các bạn vừa theo dõi Kỳ 6: Cách lựa chọn thời hạn vay vốn mua nhà tốt nhất trong Chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà do Rever thực hiện. Qua những thông tin mà Rever đề cập trên, hy vọng bạn sẽ tự mình cân nhắc, đưa ra quyết định lựa chọn khoản thời gian vay mua nhà phù hợp. Mời bạn đón đọc Kỳ 7: Phòng tránh rủi ro khi vay vốn mua nhà.
Có thể bạn quan tâm:
- Chuyên đề: Góc nhìn chuyên sâu về đầu tư bất động sản
- Chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà
Từ khóa liên quan
