Kỳ 2: Khi nào nên vay ngân hàng mua nhà?

Vay ngân hàng để mua nhà đã trở thành lựa chọn quen thuộc khi có nhiều gói vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng và mục đích. Nhưng đâu là thời điểm thích hợp để vay ngân hàng khi mua nhà? Câu trả lời sẽ có trong Kỳ 2 của chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà.

Thời điểm thích hợp để mua nhà

Trong Kỳ 1 của chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà, các chuyên gia đã đưa ra những nét khái quát về thị trường nhà ở, thực trạng sở hữu cũng như tình hình vay mua nhà ở tại TP. Hồ Chí Minh.

Nhu cầu sở hữu căn hộ của thị trường vẫn rất lớn và trong bối cảnh hiện nay, khách hàng nhận được nhiều hỗ trợ từ phía ngân hàng và chủ đầu tư. Theo số liệu khảo sát của VnRea, 70% vốn đầu tư kinh doanh bất động sản là vốn vay ngân hàng.

Tuy nhiên, trước khi đặt bút ký vào hợp đồng cho vay của ngân hàng hay bất cứ hợp đồng giao dịch nào, bản thân khách hàng cần xác định rõ 3 điều: thời điểm thích hợp để mua nhà, vì sao nên vay ngân hàng để mua nhà và khi nào vay ngân hàng là hợp lý.

Anh Nguyễn Văn Nam (Trần Não, Quận 2) chia sẻ với Rever: “Hiện vợ chồng tôi và hai đứa con đang sống cùng ông bà trong căn hộ cho thuê. Chúng tôi đã tiết kiệm được một số tiền nhỏ nên trong tương lai muốn mua một căn hộ thì phải vay thêm ngân hàng. Tôi tính vay ngân hàng khoảng 80% giá trị căn hộ vì thấy mức ưu đãi của ngân hàng rất hấp dẫn”.

Nhiều người cũng có suy nghĩ như anh Nam khi quyết định “đặt cược” vào ngân hàng để mua nhà. Tuy nhiên, thời điểm phù hợp để mua nhà đối với mọi người là khi trong tay họ có số tiền khoảng 50% giá trị căn nhà định mua.

Cán bộ tín dụng một ngân hàng phân tích, người mua không nên đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt vì quan trọng họ phải có phương án trả nợ hiệu quả. “Tỷ lệ vàng” khi đi vay theo các chuyên gia là khoảng 30 - 40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào “bẫy lãi suất” khi đi vay. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của hai vợ chồng phải đủ lớn, miễn sao tổng chi phí trả lãi suất ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.

Sau khi xác định được số tiền hiện có để dành mua nhà, khách hàng cũng cần chú ý tới nhu cầu ở của bản thân. Một ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng sẽ tốt hơn một ngôi nhà có diện tích quá lớn. Khi đó bạn sẽ chịu áp lực vay vốn nặng nề hơn, kéo theo đó là những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

Một lưu ý đối với khách hàng là thời điểm các nhà đầu tư ồ ạt giới thiệu các dự án mới. Lúc này, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn khi cùng một phân khúc nhà, bạn có nhiều mức giá cũng như vị trí tọa lạc của dự án để cân nhắc.

Vì sao nên vay ngân hàng mua nhà?

Như đã đề cập, người mua có thể dễ dàng tiếp cận với nhiều gói vay vốn ngân hàng để mua nhà như vay tín chấp, vay tiêu dùng và vay vốn để mua nhà (hay vay vốn để đầu tư bất động sản).

Khảo sát thị trường mới nhất cho thấy trong một vài năm trở lại đây hình thức vay vốn ngân hàng để đầu tư bất động sản phát triển mạnh. Mối liên hệ giữa ngân hàng và các nhà đầu tư là mối quan hệ đôi bên cùng có lợi. Nếu như các nhà đầu tư thiếu vốn thì ngân hàng sẽ là nơi hỗ trợ nguồn vốn để họ đảm bảo đầu tư.

Thời hạn gói vay là yếu tố cực kỳ quan trọng không nên bỏ qua.

Đối với ngân hàng thay vì các khoản cho vay ưu đãi, cho vay tín chấp, cho vay thế chấp với mức lợi nhuận không quá từ 1 – 3%. Thì mức lợi nhuận thu lại từ các khoản vay vốn đầu tư bất động sản có thể lên tới 9 – 11%.

Vì nguồn lợi nhuận mà nhiều ngân hàng không tiếc tiền cho các nhà đầu tư bất động sản vay vốn, các nhà đầu tư bất động sản cũng vì những lợi nhuận béo bở từ các giao dịch bất động sản mà đi vay tiền. Mối quan hệ ngân hàng và đầu tư bất động sản là quan hệ cung – cầu trong tương lai sẽ là mũi nhọn trong phát triển kinh tế đất nước.

Bên cạnh lợi thế sử dụng được khoản tiền vốn lớn trong thời gian ngắn, thủ tục vay dễ dàng, hỗ trợ tận tình thì hình thức vay vốn ngân hàng cũng có những thách thức mà người mua cần lưu tâm.

Mức lãi suất mà khách hàng phải trả cho nguồn vốn mà mình đã vay không hề nhỏ. Hiện nay trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi rất hấp dẫn chỉ từ 7,5-8%/năm, nhưng bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay.

Chính vì vậy, trước khi vay mua nhà, bạn cần xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

Thời điểm vay ngân hàng mua nhà hợp lý

Không thể phủ nhận rằng vay ngân hàng mua nhà là phương thức hữu dụng dành cho những người không có một khoản tiền lớn để mua nhà ngay lập tức, những gia đình trẻ, gia đình lao động có thu nhập trung bình. Đây cũng là giải pháp an toàn, đặc biệt cho người mua nhà lần đầu.

Vậy, thời điểm nào nên vay ngân hàng mua nhà? Khi bạn có trong tay số tiền khoảng 30-40% giá trị căn nhà định mua, bạn hãy nghĩ tới việc vay vốn ngân hàng. Bởi đó là con số an toàn bảo đảm bạn có thể trả được lãi suất ngân hàng nếu có biến động sau 6 - 12 tháng.

Trước khi vay tiền mua nhà, người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân.

Bởi trong hợp đồng lãi suất ngân hàng cho vay chỉ ở cố định mức 5%. Có được mức thấp như vậy chủ yếu do chủ đầu tư hỗ trợ người mua, còn bản chất thì khó có ở mức này.

Sau khi hết thời hạn hỗ trợ, lãi suất ngân hàng sẽ trả về theo đúng lãi suất thương mại. Về điểm này trong hợp đồng thường không ghi cụ thể là bao nhiêu.

Khách hàng vay lãi suất chỉ 8%, nhưng thực chất 8% đó chỉ là hỗ trợ giai đoạn đầu. Trong khi đó, chủ đầu tư giảm giá để thu hút sự quan tâm của thị trường. Vì thế, khách hàng không nên nhìn thấy lãi suất thấp đã vội vàng vay mà nên tìm hiểu kĩ.

Trước khi vay tiền mua nhà hay chung cư, điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Có thể thấy, hình thức vay ngân hàng mua nhà vẫn mang nhiều lợi ích cho người mua dù có nhiều thách thức về mức lãi suất cũng như bị hạn chế vì chính sách siết chặt vòng vốn của Ngân hàng vào bất động sản.

Chi tiết về các hình thức về các hình thức vay mua nhà phổ biến hiện nay sẽ có trong Kỳ 3 với nội dung: Các hình thức cho vay mua nhà phổ biến nhất hiện nay.

Có thể bạn quan tâm:

• Chuyên đề: Góc nhìn chuyên sâu về đầu tư bất động sản
• Chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà
• Kỳ 1: Thực trạng sở hữu nhà và tình hình vay mua nhà ở TP.HCM

Rever