Kỳ 5: Cách lựa chọn khoản tiền vay mua nhà tốt nhất

Về lý thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70 - 80% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính nhận định không nên vay quá 50% giá trị căn tài sản bạn muốn mua. Cùng Rever tìm hiểu kỹ điều này trong Kỳ 5 của chuyên đề Giải bài toán tài chính khi mua nhà.

Khi “tay không bắt giặc” không còn an toàn

Như đã từng đề cập trong Kỳ 2: Khi nào nên vay ngân hàng mua nhà, trước khi mua nhà, bạn cần xác định rõ 3 điều: thời điểm thích hợp để mua nhà, vì sao nên vay ngân hàng để mua nhà và khi nào vay ngân hàng là hợp lý.

Thời điểm thích hợp để mua nhà không chỉ là khi lãi suất ngân hàng ở mức hấp dẫn, hoặc thị trường bất động sản đang nhộn nhịp mà còn là khi bạn có trong tay số tiền khoảng 30 - 40% giá trị tài sản định mua. Bởi đó là con số an toàn bảo đảm bạn có thể trả được lãi suất ngân hàng nếu có biến động sau 6 - 12 tháng.

Thời điểm mua nhà thích hợp không chỉ là khi lãi suất ngân hàng hấp dẫn, thị trường bất động sản sôi động mà còn là lúc trong tay bạn có đủ 30 - 40% giá trị tài sản muốn mua.

Vì trên lý thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70 - 80% giá trị căn nhà. Theo đó, chí ít bạn cần có trong tay khoảng 20 - 30% số tiền trong tay. Cán bộ tín dụng một ngân hàng phân tích, không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt bởi quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả.

Do đó, "tỷ lệ vàng" khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào "bẫy lãi suất" khi đi vay. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của bạn phải "mạnh", miễn sao tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.

Hiện nay, trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi hấp dẫn chỉ từ 7,5 - 8%, nhưng lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay.

Vì thế, trước khi vay mua nhà, bạn cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm. Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

Thế nào là ngưỡng vay an toàn

Có thể nói, để tự tin ký vào hợp đồng vay ngân hàng và không sớm trở thành “con nợ” của ngân hàng, bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với mức thu nhập của bản thân. Nói cách khác, trước khi vay tiền mua nhà, điều quan trọng nhất đối với người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Ngưỡng vay ngân hàng tốt nhất là khoảng 30% trở xuống.

Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường không quá 50% giá trị tài sản muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là khoảng 30% trở xuống. Ngướng vay trong vùng nguy hiểm là vay trên 70% giá trị tài sản. Bạn cũng cần lên kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau:

Khả năng tài chính (1): Đây được coi là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

Khả năng trả nợ (3): Việc chắc chắn phải làm sau khi mua nhà/chung cư trả góp chính là trả nợ. Ở trường hợp này, người vay vốn cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Rever lưu ý người vay đó là không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể.

Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay mua nhà chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập ở Lưu ý 1.

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

Ngoài kênh ngân hàng, nếu bạn là một người uy tín, bạn có thể hỏi vay ngân hàng, bạn bè để đỡ đần một phần. Bởi thông thường, những món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí miễn phí.

Tuy nhiên, khác với vay ngân hàng, khi vay người quen bạn sẽ gặp áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ. Bất cứ lúc nào người đó cũng có thể cần tiền và đòi bạn thanh toán gấp.

Chi tiết về các hình thức về các hình thức vay mua nhà phổ biến hiện nay sẽ có trong Kỳ 6 với nội dung: Cách lựa chọn thời hạn vay vốn mua nhà tốt nhất. 

Có thể bạn quan tâm:

• Chuyên đề: Góc nhìn chuyên sâu về đầu tư bất động sản
• Chuyên đề: Giải bài toán tài chính khi mua nhà
• Kỳ 1: Thực trạng sở hữu nhà và tình hình vay mua nhà ở TP.HCM
• Kỳ 2: Khi nào nên vay ngân hàng mua nhà?
• Kỳ 3: Các hình thức cho vay mua nhà phổ biến nhất hiện nay
• Kỳ 4: Cách lựa chọn ngân hàng vay mua nhà tốt nhất

REVER