Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà đầy đủ nhất

Mua căn hộ chung cư đang là lựa chọn và giải pháp phù hợp trong giai đoạn đô thị hóa ngày càng cao. Với những người có tài chính eo hẹp thì việc chọn mua căn hộ trả góp là phương án khả thi. Tuy nhiên, trên thực tế không phải ai cũng am hiểu cách tính lãi suất ngân hàng, nhất là người mua nhà lần đầu. Rever xin giới thiệu tổng hợp 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà đơn giản và đầy đủ nhất giúp người mua nhà đang băn khoăn về tài chính có thể dễ dàng tính toán và lên kế hoạch mua nhà.

Lợi ích của việc mua căn hộ trả góp

Với các bạn trẻ hoặc gia đình trẻ trong độ tuổi 24 đến 35 tuổi, đang làm việc tại TP.HCM, có trong tay 200 - 300 triệu và bắt đầu tính toán đến việc tìm kiếm ngôi nhà đầu tiên của mình để an cư, mua căn hộ trả góp  sẽ mang lại cho bạn những lợi ích cơ bản sau:

• Mua nhà trả góp giúp giảm nhẹ gánh nặng kinh tế: thay vì phải chờ đợi đến khi có đủ tiền mua nhà và vẫn phải thuê nhà ở trong quá trình tích lũy tài chính này, bạn có thể mua nhà và trả những khoản phí phù hợp hàng tháng, từ 7 đến 35 triệu đồng/tháng tùy vào giá trị căn hộ chọn mua. Mức phí này thường chỉ cao hơn phí thuê nhà hàng tháng của bạn vài triệu đồng, nhưng sau khi hoàn tất trả góp căn hộ, bạn đã sở hữu một tài sản riêng cho bản thân. VD: Nếu bạn đang ở phòng trọ với diện tích là 25m2, với giá thuê phòng là 3 – 5 triệu đồng/ tháng. Số tiền thuê phòng đó có thể xem là số tiền lãi mà bạn phải trả. Vậy sau khoảng 10 – 15 năm bạn sẽ chính thức sở hữu một ngôi nhà với giá 1 tỷ đồng.

• Mua nhà trả góp giúp bạn có được một chỗ ở cố định, không phải đi thuê nhà, di chuyển dọn nhà, mua sắm trang bị đồ dùng mỗi lần chuyển chỗ ở và tiết kiệm thời gian để làm việc, tạo ra năng suất cao hơn.

• Mua nhà trả góp giúp tiền tiết kiệm không phân tán, vẫn có thể đầu tư kinh doanh: trên thực tế, khá nhiều nhà đầu tư tuy có tài chính vững mạnh vẫn không "xuống tiền" mua nhà một lần. Họ tận dụng các ưu đãi hỗ trợ thanh toán trả góp từ chủ đầu tư và ngân hàng giúp dòng tiền đầu tư của mình luôn xoay chuyển. Đây là cách hợp lý để vừa giải quyết được chỗ ở cho bản thân và gia đình, vừa đảm bảo việc kinh doanh hay đầu tư riêng của bản thân.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà chung cư trả góp

Hiện nay giá chung cư trong thị trường bất động sản rất đa dạng. Đối với những khu vực ngoại ô, xa thành phố giá chung cư khoảng 500 triệu- 900 triệu/ căn nhưng nếu bạn mua nhà sát thành phố hay trong trung tâm thành phố thì có thể đến từ 1 đến 5 tỷ đồng/căn. Tuy nhiên, điều này còn phụ thuộc vào diện tích cũng như vị trí mà bạn lựa chọn.

Bảng so sánh giá tham khảo một số dự án căn hộ nổi bật tại Quận 2 và Quận 9. (Đơn vị: triệu/m2). Lưu ý: Bảng giá chỉ mang tính chất tham khảo vào thời điểm quý 4/2017

Tại Quận 2 và Quận 9, những trục trung tâm mới của thành phố, giá căn hộ chung cư trung bình hiện nay khoảng 1 tỷ – 2 tỷ cho căn hộ có diện tích khoảng 50m2- 75m2 bao gồm 2 phòng ngủ, 2 nhà vệ sinh, phòng bếp và phòng khách. Tuy nhiên, mức giá này ắt hẳn với nhiều người thì chưa thể có ngay, dù nhận được sự giúp đỡ của gia đình hay bạn bè. Và giải pháp tối ưu nhất là VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ TRẢ GÓP.

Sau đây là cách tính chi phí khi vay ngân hàng mua nhà thông thường, với ví dụ cụ thể là căn hộ trị giá 1,2 tỷ, trả trước 500 triệu, thời gian vay là 15 năm:

Lãi suất ngân hàng hiện tại khoảng 14%/ năm tương đương với  1,17%/ tháng

Với giá trị nhà 1,2tỷ , ngân hàng sẽ cho vay khoảng 60% – 70% với thế chấp bằng chính căn hộ bạn mua.

A. Trường hợp lãi suất không thay đổi: 

Có 2 cách tính lãi ngân hàng khi mua căn hộ trả góp

Một là: Gốc trả đều hàng tháng

Hai là: Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng.

Bạn có thể tính lãi theo cách sau.

Cách 1: Gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo dư nợ còn lại

Gốc trả đều hàng tháng:  Nếu bạn vay 700.000.000đ trong 15 năm thì hàng tháng bạn phải trả 3.889.000đ. Số tiền này sẽ không thay đổi cho đến khi hết 15 năm (180 tháng).

Lãi tính theo dư nợ còn lại: Số tiền lãi hàng tháng sẽ giảm dần vì tiền gốc trả được bao nhiêu thì số tiền lãi cũng sẽ giảm tương ứng với tiền gốc.

Như vậy, tổng số tiền tháng đầu tiên bạn phải trả là:  3.889.000đ (gốc) + 8.166.000đ (lãi tháng đầu tiên) = 12.055.000đ; số dư còn lại là 696.111.111đ Cách tính lãi này ban đầu sẽ nặng hơn so với sau này. Số tiền lãi sẽ giảm dần và tương ứng với nó là tiền hàng tháng bạn phải trả cũng sẽ giảm.

Cách 2: Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng

Nếu bạn xác định được nguồn thu nhập cơ bản và để ra được số tiền bao nhiêu thì đăng ký với ngân hàng số tiền cố định hàng tháng. Theo cách tính này thì mỗi tháng bạn sẽ trả 9.497.190 đ và trả trong suốt 15 năm.

Ưu và nhược điểm của hai cách tính trên:

Với cách tính 1 “Gốc trả đều hàng tháng”: Tổng số tiền lãi bạn phải trả trong vòng 15 năm là: 739.083.333 đồng (tiền gốc không đổi).

Với cách tính 2 “Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng”: Tổng số tiền lãi bạn phải trả trong 15 năm là: 1.009.494.111 đồng.

Tức là: Trong 15 năm số tiền gốc phải trả không thay đổi và bằng nhau (700.000.000) NHƯNG số tiền lãi của cách 2 cao hơn 270.410.778đ.

Cách 1: Mặc dù tiền tổng tiền lãi phải trả thấp hơn nhưng nó chỉ phù hợp với những ai có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo chịu được áp lực tài chính ngay từ ban đầu.

Cách 2: Sẽ giúp người vay không phải chịu nhiều áp lực trong những tháng đầu tiên. Do đó, có khả năng kiểm soát được nguồn tài chính của mình tốt hơn.

B. Trường hợp lãi suất thay đổi sau mỗi chu kỳ nhất định hoặc mỗi năm.

Cách tính sẽ tương tự cách tính trên, chỉ khác là lãi suất thay đổi mỗi khoảng thời gian nhất định. Bạn cần thay đổi lãi suất của ngân hàng. Hãy hỏi kỹ lưỡng tư vấn viên của ngân hàng về việc thay đổi lãi suất này để đảm bảo đủ khả năng chi trả trong thời gian dài.

Những lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp

Trước khi quyết định chọn mua căn hộ chung cư bằng phương thức trả góp, người mua nhà nên tính toán và cân nhắc lại khả năng tài chính của mình để tránh vi phạm hợp đồng.

Sau khi xác định được nguồn tài chính và khả năng chi trả thì bước tiếp theo người mua cần tìm hiểu là thông tin về căn hộ mình sắp mua cũng như chủ đầu tư dự án

Đọc kỹ hợp đồng mua bán, góp vốn. Bạn nên lựa chọn ngân hàng uy tín để vay với mức lãi suất ổn định. Xác định nguồn thu nhập ổn định của mình, trừ đi chi phí sinh hoạt hàng ngày, số tiền sẽ có nguy cơ phát sinh. Sau đó mới tính toán và dư ra một khoản để mua nhà. Tránh tính trạng không đủ tiền trả hàng tháng nếu không bạn sẽ bị phạt lãi quá hạn.

Nên chọn mức thời gian phù hợp, có thể là 10 năm hoặc 15 năm tùy theo khả năng tài chính của mình.

Mục đích của việc vay tiền mua nhà trả góp là giảm áp lực về kinh tế. Vì vậy bạn nên áp dụng cách trả nợ lâu dài, không nên tính quá sát với thu nhập của mình cũng không nên tính quá lạc quan nếu không sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro, gây áp lực trong sinh hoạt và cuộc sống.

Từ cách tính lãi này, bạn có thể tính được tiền lãi ở nhiều mức khác nhau. Không chỉ vay 700 triệu mà có thể chỉ vay 500 triệu hay 300 triệu. Tuy nhiên, hiện nay cũng có nhiều khu nhà chung cư được cho phép người mua trả tiền theo từng tiến độ thi công đến khi hoàn thành mới phải thanh toán hết, thời gian thi công trung bình từ 18 tháng đến 36 tháng. Vì thế, bạn có thêm nhiều sự lựa chọn hơn để có được căn hộ chung cư như ý.

Để thuận tiện tính toán phương án tài chính mua nhà không quá nhiều áp lực, bạn có thể sử dụng bảng tính có sẵn trên Rever tại link sau:

Thông tin liên quan:

• 9 lưu ý không thể bỏ qua khi vay tiền mua nhà
• Những điều ngân hàng muốn biết về bạn khi làm hồ sơ vay vốn
• Những lưu ý khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng
• Kinh nghiệm mua nhà trong 8 bước

 Tú Anh