Cẩm nang những điều cần lưu ý trước khi vay mua một ngôi nhà : (Phần 1)

Đối với mỗi người, việc học hành, thi cử, học đại học, lớn lên, ra trường rồi đi làm như một guồng quay cứ lặp đi lặp lại qua bao thế hệ. Nhưng một trong những bước ngoặc lớn nhất của cuộc đời đó chính là sở hữu được căn nhà đầu tiên của chính bản thân mình. 

Ông bà xưa có câu: "an cư lập nghiệp" điều này luôn là nhu cầu thiết yếu, chính đáng và là trăn trở của những nguời thế hệ 8x và 9x trong xã hội hiện nay. Tuy nhiên, với việc đô thị hoá ngày càng lớn, đất chật, ngừơi đông khiến cho việc sở hữu một ngôi nhà không phải là điều dễ dàng, đòi hỏi một khả năng nhất định trong việc chuẩn bị, tích luỹ vốn liếng cả về vật chất lẫn suy nghĩ. Mặc dù vậy, đó cũng không hoàn toàn là một điều quá khó khăn nếu chúng ta thực sự hiểu được guồng quay hoạt động bên trong thị trường bất động sản, để lựa chọn mua và đầu tư một cách khôn ngoan. Vi thế, không hẳn đủ tiền mua một lần, không vay mượn ai là điều khôn ngoan và dễ thở, mà là tận dụng thời gian, công sức, nguồn vay mượn để làm động lực, đòn bẩy để làm tròn chữ "An Cư" mới là điều đáng quan tâm và nỗ lực. 

Chúng ta dễ dàng chứng kiến rất nhiều cảnh cười ra nước mắt khi mà bạn bè, anh chị, người thân phấn đấu mua nhà - người thì mua một lần, rồi vướng pháp lý, mua sai dự án, bị treo dự án, không nhận được nhà - người thì vay mượn không khôn khéo, mỗi tháng lại quần quật trả nợ làm cuộc sống ngày càng khó khăn hơn. 

Đó là lý do mà REVER lựa chọn tổng hợp những điều mà mỗi người cần thực sự quan tâm, nắm bắt để chuẩn bị cho việc vay mua ngôi nhà mơ ước của mình. Nếu bạn đang quan tâm mua nhà với khoản vay tốt, vừa phải và phù hợp khả năng thanh toán, những điều này là dành cho bạn: 

1/ Tích luỹ: Trước tiên, khoản tích luỹ là điều cực kỳ quan trọng trong việc bạn có thực sự sỡ hữu được căn nhà như mình mong muốn hay không - Về lý thuyết, bạn cần tích luỹ số tiền mặt tương đương, tối thiểu là 30% giá trị ngôi nhà muốn mua. Và lý tưởng hơn nữa là nên đạt đến mức gần 50% tổng giá trị ngôi nhà - Điều này dẫn đến áp lực tài chính mà bạn vay khi mua ngôi nhà là tương đối, vừa phải khi phần thanh toán hằng tháng bao gồm cả tiền gốc. 

Tuy nhiên bạn cũng không cần quá lo lắng vì thật sự nhiều người chọn cách đầu tư mua nhà tốt hơn, không quá lo lắng về phần phí, lãi hàng tháng mà quan tâm chủ yếu hơn là phần trả trước càng thấp càng tốt.

Năm bắt được điều này, REVER nghiên cứu một số dự án hiện nay đang khá nổi trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, có một số dự án như của tập đoàn Angia Investment thì chỉ cần tầm 15%-20% giá trị là bạn có thể bắt đầu tham gia mua ngôi nhà cho mình. 

Cụ thể hơn với một ngôi nhà 1,4 tỷ, bạn chỉ cần đặt trước 200 triệu đồng là đã có thể làm thủ tục vay và mua nhà cho mình. 

2/ Am hiểu quy tắc vàng trong vay nợ mua bất động sản - Hiện nay, đa số ngân hàng chào lãi suất rất thấp nhưng bạn phải tỉnh táo và để ý mức lãi vay này sẽ kéo dài tối đa trong bao lâu. Lãi vay khi mua nhà được chia làm 2 loại: 

+ Lãi vay ban đầu: là lãi vay chào bán gói tín dụng BĐS của các ngân hàng thường cố định trong thời gian ngắn. Ví dụ chỉ 6-8%/ năm

+ Lãi vay thả nổi: Mức lãi suất sẽ điều chỉnh tăng thêm 3.5-4% theo lãi suất thả nổi khi vay mua nhà. Lãi suất sẽ lên mức 9-12%/ năm.

Do vậy, trước khi mua nhà bằng cách vay ngân hàng, các bạn nên tìm hiểu để được tư vấn kỹ càng nhất về gói vay, hỗ trợ và kế hoạch trả hằng tháng cho đến hết các kỳ vay của mình. 

3/ Tăng thu nhập từ nguồn phụ: Dĩ nhiên bạn sẽ cần một nguồn thu nhập chính để đảm bảo trả phần gốc và lãi vay ngân hàng khi mua nhà, tuy nhiên để cuộc sống và áp lực nhẹ nhàng hơn, các bạn có thể chọn đầu tư, làm thêm công việc ngoài để gia tăng thu nhập phụ, điều này sẽ làm cho cuộc sống thoải mái, dễ dàng hơn cũng như giảm bớt gánh nặng cho cuộc sống dài lâu của bạn trong ngôi nhà mới. 

4/ Chia thu nhập ra nhiều túi nhỏ: Trước khi mua nhà, có thể bạn có kế hoạch chi tiêu rất thoải mái, không câu nệ, nhưng khi đã quyết định mua nhà, REVER khuyên bạn nên có một kế hoạch tài chính tốt. Điều này bao gồm: quản lý tốt tài chính, sử dụng hiệu quả tài chính, gia tăng thu nhập phụ để gia tăng năng lực tài chính. Trong đó quan trọng nhất là quản lý tốt tài chính của mình: 

+ Túi dành cho chi tiêu cuộc sống

+ Túi dành cho giải trí, du lịch, ...

+ Túi dành cho người thân, bạn bè, cưới hỏi

+ Túi dành cho việc chi tiêu trả nợ

+ Túi dành cho đầu tư công việc phụ, hỗ trợ tài chính cho việc trả nợ và cuộc sống. 

Quản lý tốt mỗi túi tiền, bạn sẽ có cuộc sống thoải mái, không lo nghĩ, yên tâm và sự chuẩn bị rõ ràng cho bất kì điều gì sẽ đến. 

5/ Tự đánh giá khả năng thanh toán: Một trong những điều quan trọng nhất là khả năng thanh toán khi chọn vay mua nhà, do đó bạn cần hạn chế tối đa việc mất khả năng thanh toán bằng cách quản lý nói trên, khi đó bạn cần cân nhắc thêm việc chia việc chi trả ra như sau: 

+ Khả năng tài chính (1): Là tổng toàn bộ các túi tiền, trừ đi túi chi tiêu cuộc sống

+ Khả năng tài chính hỗ trợ (2): là túi tiền đầu tư và thu về trong việc tham gia thực hiện các công việc phụ, và tốt nhất nên có sự hỗ trợ một phần nhỏ lúc cấp bách từ người thân, bạn bè. 

+ Khả năng trả nợ (3): là túi dành cho chi tiêu trả nợ - Rất cần sự quan tâm, theo dõi lãi suất, nên thực hiện cam kết lãi suất không vượt trần đối với ngân hàng mà bạn vay nợ để tránh các rủi ro.

Nếu phép tính (1) + (2) > (3) thì việc mua chung cư của bạn là an toàn và khả thi.